Seminario en línea - Finanzas verdes: Desafíos y oportunidades

Respuesta René: Se cuenta con una unidad de supervisión que realiza actividades de seguimiento y acompañamiento de campo, lo que minimiza el riesgo de desviación, la supervisión va acompañada de boletas de seguimiento y de información estadística que sirve de soporte técnico de las acciones realizadas por el cliente en torno a la actividad financiada.

Respuesta René: El caso más representativo es café: el cliente beneficia su café de forma tradicional sin maquinaria adecuada y sin asistencia, en consecuencia, el café no llena todos los estándares de calidad apropiados esto hace que sea pagado a un precio inferior. El mismo cliente haciendo algunas acciones como un beneficiado asistido por técnicos en el rubro, mejorando el proceso de lavado o secado del producto obtiene un producto de mejor calidad en consecuencia mejor precio. Este miso caso se da en hortalizas y cultivos de exportación que con pequeños detalles le da un valor adicional en calidad y precio a su producción.

Respuesta René: Hemos empleado un plan de formación dirigida a tus clientes con énfasis en el tema de Educación Financiera, sin dejar fuera otra temática de importancia que incluye prácticas agrícolas, manejo de recursos, comercialización, entre otras.
Esta formación es impartida por terceros ya que se requiere especialización y tiempo. Para tal efecto se firma un convenio con una organización especializada y el costo parcial de este convenio se suma al costo del préstamo, la diferencia la asume directamente la institución.

Respuesta Denis: El componente capacitación fue cubierto y ejecutado en conjunto con el aliado.

Respuesta René: La tarea es buscar aliados estratégicos que tengan visión afín a tu organización y que persigan objetivos financieros-sociales, no es tarea fácil pero si existen organizaciones que quieren apostarle a estos retos.

Respuesta René: Regularmente realizamos estudio de impacto y satisfacción de clientes, esto te permite obtener información cualitativa y cuantitativa que te da lineamientos a seguir o corregir si fuera el caso.

Respuesta René: Básicamente lo más difícil es encontrar aliados que comprendan y compartan una visión afín a tu organización, cuando lo haces todo se facilita. La tarea es entonces listar un numero grande de potenciales aliados para definir cuáles son los que realmente conviene a tu organización, es difícil, pero si existen.

Respuesta René: Hasta la fecha es muy poca la experiencia con el uso de FINTECH, es algo que está en desarrollo, las practicas han sido tradicionales, más que todo con personal de campo bien capacitado y programas de seguimiento y prevención, no descartamos en un futuro próximo que la digitalización y FINTECH nos vengas a facilitar muchos procesos.

Respuesta Allan: Para una respuesta concreta vamos a investigar en específico. Igualmente depende del tipo de actividad a financiar y el tipo de asistencia que se quiere dar.

Respuesta Allan: Más que es un riesgo es un desafío y son dos aspectos: Primero hacia adentro, es la concientización y apropiación del tema entre los funcionarios de la institución, particularmente las entidades de gobierno. El segundo es hacia afuera y tiene que ver con la asistencia técnica/activos: Las IMF deben ser muy cuidadosos en el momento de seleccionar tanto al proveedor como lo que ofrecen, una mala asistencia técnica (mal servicio, equipos deficientes, elementos ocultos) incide directamente en la reputación de la institución, a fin de cuentas los clientes a quienes reclamarán es a la IMF y no al proveedor y rápidamente puede afectar el repago de los préstamos.

Respuesta René: El riesgo de no pago se incurre en cualquier producto crediticio que ofrezcas, sea para comercio, agricultura, consumo, etc. Hay que estar claro en crédito agropecuario hay factores externos que te afectan y se salen de tus manos, por ejemplo: precios internacionales, el mercado, plagas y enfermedades, sequias e inundaciones, etc. Lo que debes hacer es crear programas de prevención y seguimiento oportuno, además de personal especializado en el rubro, el tiempo te da la experiencia y la tranquilidad de manejar el riesgo de mejor manera y medir tu apetito del riesgo.

Respuesta René: Te voy a responder en números globales, la cartera agrícola en PILARH representa el 55% de la cartera total de este 55% el 3% está destinado a productos verdes, los resultados al cierre del 2018 fueron: mora total = 4.28% y Par 30 = 2.48%.

Respuesta René: Cuando realizas actividades agrícolas con practicas adecuadas, semillas mejoradas, orgánicos entre otras, la calidad obtenida es mejor, esto se convierte en mejor precio en el mercado, para el cliente es satisfactorio y le genera mejor ingreso, para la organización crea fidelización y asegura el repago de los préstamos.

Respuesta Allan: Para una respuesta concreta vamos a investigar en específico. Sin embargo, es importante señalar que las IMF que participaron en el proyecto tenían ya previo el fondeo asegurado para realizar el piloto. Por otro lado, la entidad de segundo piso SICSA tiene fondo para el desarrollo rural.

Respuesta René: Difícilmente encuentres fondos exclusivos para finanzas verdes, por lo general son los mismos fondeadores, lo que es importante es revisar las condiciones del préstamo principalmente el plazo del fondeo y la forma de pago. La tasa por lo general es igual para todos lo fondos, pero si consigues fondeo a mediano plazo (3 a 4 años) puedes preparar programas con productos verdes con plazos promedio de 1 año, esto quiere decir que con el mismo fondo puedes prestar varias veces y de esta manera recuperas la inversión y abaratas tus costos.

Respuesta René: En el caso particular de PILARH OPDF por ser una institución regulada tienes la obligación de crear un plan de formación dirigida a tus clientes específicamente el tema de Educación Financiera, partiendo de este principio hemos creado un plan de capacitación ampliado que incluye además de la formación financiera otras temáticas como prácticas agrícolas, manejo de recursos, comercialización entre otras.
Esta formación es impartida por terceros ya que se requiere especialización y tiempo. Para tal efecto se firma un convenio con una organización especializada y el costo parcial de este convenio se suma al costo del préstamo, la diferencia la asume directamente la institución. Pero los costos no son tan elevados como pareciera porque hemos encontrado aliados que tiene dentro de sus planes estratégicos la formación y capacitación de personas y cuentan con recursos propios para desarrollar estas actividades, ejemplo los programas de USAID, entre otros.

Respuesta René: Difícilmente encuentres fondos más baratos, por lo general son tasas similares de los distintos fondeadores, pero más allá de la tasa debes considerar otras condiciones por ejemplo el plazo del fondeo y la forma de pago.
Es decir por lo general un producto verde tiene un plazo promedio de 10 a 12 meses, debes buscar entonces fondos cuyo plazo sea mayor a ese tiempo es decir si tu fondo es a 24 meses puedes ofrecer hasta dos préstamos con el mismo fondo y si es a 36 meses quiere decir que puedes prestar hasta tres veces con el mismo fondo, allí recuperas la inversión, además debes buscar que la forma de pago sea al menos semestral para que tu brecha de descalce sea más angosta.

Respuesta Denis: Hasta el momento no hay limitaciones, lo hacemos con fondos propios y con fondeo abierto para microcrédito.

Respuesta René: El término de Garantía Real se refiere a documentos legales ya sean estos Títulos de Propiedad o Escritura Pública que se conviertan en hipotecas. Sin embargo, existen otras alternativas de garantía que se pueden considerar, por ejemplo: Prendarias, Fiduciarias (avales), Cosecha por obtener, o mixtas que es una mezcla de las anteriores. Siempre debes considerar el riesgo antes de tomar este tipo de garantías, pero son funcionales.

Respuesta Denis: Mediante una efectiva investigación social de la unidad familiar y exhaustivo análisis crediticio de la voluntad y capacidad de pago.

Respuesta René: El término “Rentabilidad” es relativo y dependerá del porcentaje de participación de los productos crediticios (verdes en este caso) en relación a la cartera total, en tal sentido debes hacer dos ejercicios el primero segmentar tu cartera de acuerdo a los productos que ofrezcas y determinar su costeo en forma individual, aquí debes ser muy crítico y no dejar nada por fuera es decir se incluye el costo operativo, financiero, la capacitación, seguimiento, etc.
En segundo lugar, tienes que tener definida cual es “la tasa de punto de equilibrio” de tu organización, para esto hay varias herramientas que te ayudaran a determinarla.
Una vez que conoces la tasa de equilibrio también llamada tasa sostenible y has determinar el costo de los productos verdes que vas a ofertar, este costo se convierte en porcentaje que se suma a tu tasa de equilibrio para evitar pérdidas potenciales.
Por ejemplo si la tasa de equilibrio de tu organización fuese de 30%, no puedes prestar a menos de esa tasa, si se diera el caso de que los “productos verdes” tiene un costo operativo de 4% esto quiere decir que estos productos no pueden ofrecerse por menos del 34% (30% + 4%), con esto vuelves sostenible el producto y si lo quieres volver rentable debes agregar los punto hacia arriba de 34% que consideren necesario y prudente.

Respuesta Denis: No lo hay, porque la tasa de interés nominal es 36% anual.

Respuesta Denis: Ninguna.

Respuesta Denis: Estamos a la orden para visitarles si alguna entidad cubre nuestros costos de viaje y estadía. No habría costo adicional por transferir la experiencia.

Respuesta Denis: Los puntos clave son el dictamen técnico de parte del aliado: sistema Biobolsa, luego la investigación social y crediticia de parte del asesor financiero de FUNDENUSE, asistencia técnica del aliado una vez cada trimestre a cada cliente sin costo para el cliente. La experiencia es en Nicaragua. Al momento no tenemos quejas por la calidad del producto, más bien hay satisfacción y agradecimiento por la solución que representa una oportunidad real para ahorro de costos y gastos y mejorar su calidad de vida rural.

Respuesta Denis: El componente técnico es cubierto mediante la alianza sin costo adicional para el cliente.

Respuesta Denis: Es una buena noticia porque se reducen las enfermedades de los miembros de la unidad familiar, se reduce el gasto de salud de la familia, especialmente de los hijos en edad escolar.

Respuesta Denis: Son millones de dólares.