Interview FinDev

CIWA adapte les tontines au monde de l'entreprise

Deuxième lauréat du prix AFIIP 2018, CIWA revient sur un an d'innovation
eric ciwa

Eric Asmar est directeur de l'innovation chez CIWA, plateforme de finance digitale originaire du Maroc.

Le Prix de l’innovation pour l’inclusion financière dans le monde arabe (AFIIP, Arab Financial Inclusion Innovation Prize) a annoncé ses vainqueurs pour 2019 le 2 décembre dernier. Les lauréats ont démontré qu’ils pouvaient accroître de manière innovante l’accès aux services financiers, réduire les coûts de cet accès et améliorer le quotidien et les opportunités économiques de leurs clients. Cette année, le prix AFIIP a reçu plus de 100 candidatures de toute la région, du Maroc au Yémen, et de diverses organisations : des IMF déjà existantes avec des nouvelles offres, des start-up et des ONG mettant en évidence le potentiel d’innovation de la région. Retour sur le parcours de CIWA, lauréat de l'édition 2018. 

CIWA est une plate-forme numérique originaire du Maroc, qui permet à ses utilisateurs de sécuriser et de gérer des tontines. C’est également l’un des lauréats du prix AFIIP 2018.

La semaine dernière au Village Capital Finance Forward à Amman, Jordanie, Alexander Reviakin, co-fondateur du prix, s’est entretenu avec Eric Asmar, directeur de l’innovation chez CIWA. Ils ont discuté des progrès réalisés par CIWA au cours de l'année écoulée, ainsi que de leurs objectifs et défis pour le futur. Finance Forward est un programme accélérateur dédié aux entrepreneurs qui créent des solutions technologiques face aux défiés liés à la santé financière et à la mobilité économique. C’est également l’un des partenaires de l’AFIIP 2019.

C’est formidable de voir CIWA sélectionné pour le programme d’accélérateur de santé financière de Village Capital, parmi plus de 100 candidats. Vous avez fait beaucoup de progrès avec CIWA Mobile et vous avez récemment lancé une nouvelle offre, CIWA Pro. Pouvez-vous nous en dire plus ? Comment voyez-vous ce projet évoluer ?

CIWA Pro est notre offre dédiée aux employeurs. Nous avons observé que bon nombre des 3000 clients de CIWA Mobile utilisaient également des tontines sur leur lieu de travail. Nous nous sommes donc demandé comment appliquer au mieux CIWA à un cadre institutionnel. La réponse la plus évidente étaient de cibler directement les employeurs. CIWA Pro simplifie les processus pour l’employeur. Notre système de notation de crédit alternatif "CIWA Score" permet aux employeurs de mieux comprendre les besoins et les habitudes financières de leurs employés. De plus, bien que CIWA Pro soit pour l’instant une solution dédiée aux employeurs, elle pourrait s’étendre à d’autres types de structures, telles que les coopératives et les IMF. Par exemple, nous étudions en ce moment des partenariats stratégiques avec des IMF de la région MENA et d’Afrique de l’Ouest pour intégrer CIWA Pro dans leurs mécanismes de prestation de services et de prêts de groupe. Ces organismes sont à la recherche de solutions innovantes et l’offre de CIWA est donc très tentante.

C'est également un excellent moyen de faire évoluer CIWA dans plusieurs secteurs. Nous savons tous qu’il existe de nombreux obstacles à la mise en œuvre de nouvelles solutions. Quelles sont les principaux, selon vous ? Au Maroc, dans le monde arabe et au-delà ?

Parmi les principaux obstacles, on relève la culture institutionnelle et la résistance au changement. Il existe une certaine réticence à l’égard des tontines en raison d’un manque de reconnaissance de leur apport social et économique. Souvent, les institutions ne savent pas à quel point les tontines sont une activité vitale pour leurs employés et ne comprennent pas pourquoi il est crucial de les maintenir. Si nous pouvons rallier davantage d’organisations à l’utilisation des tontines, ce serait déjà un énorme progrès.

Au Maroc, les paiements constituent un défi car les opérateurs mobiles démarrent à peine. La plupart se concentrent davantage sur les paiements marchands que sur le peer-to-peer. Le Business to Consumer est difficile partout, mais il l’est d’autant plus dans notre contexte car nous avons une population peu connectée et alphabétisée. Plus de marketing est donc nécessaire pour une adoption à grande échelle. Nous développons actuellement des partenariats avec des prestataires de paiement, ce qui devrait être un gros coup de pouce.

Au-delà du Maroc, ça varie vraiment d’un pays à l’autre en fonction des réglementations locales. Nous nous renseignons sur la Tunisie, la Jordanie et quelques pays d’Afrique de l’Ouest, ce qui nécessite une bonne compréhension de la culture locale des tontines, ainsi que des données du marché. Nous avons accès à de nombreuses données macro grâce au Global Findex de la Banque Mondiale et à d’autres initiatives. Mais ce qui nous manque, ce sont des données agrégées plus granulaires, dont nous disposerons au fur et à mesure que notre base d'utilisateurs augmentera et que nous pourrons intégrer plus de données dans nos algorithmes.

Quels sont vos autres accomplissements depuis le prix et comment l’AFIIP vous a-t'il assisté ?

En plus du lancement de CIWA Pro, nous avons travaillé dur pour augmenter notre visibilité et développer davantage l’entreprise. Du point de vue financier, l’AFIIP a été notre premier financement externe pour CIWA, ce qui nous a permis d’agrandir l’équipe et d’accélérer des processus essentiels. Par la suite, le réseau AFIIP a fourni de nombreuses opportunités de partenariats clés et a servi de tremplin à d’autres compétitions et programmes, comme par exemple Village Capital. CIWA a également remporté le prix du public au Global Social Venture Competition Africa, le prix féminin du jury au Orange Social Entrepreneurship Forum et nous sommes maintenant incubés dans un incubateur marocain nommé CEED, qui fait partir du SEAF (Small Enterprise Assistance Funds) de l’USAID. Pour nous, toutes ces opportunités constituent des moteurs de croissance stratégique pour notre entreprise.

Eh bien félicitations ! Merci de nous avoir accordé un peu de votre temps, Eric. Nous sommes heureux de constater les progrès que vous et votre équipe continuez de faire.

Relire notre entretien avec Oumel Ghit Guelzim, Directrice de Ciwa, lauréat du 2ème Prix d'AFIIP 2018.

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