7 مجالات يجب أخذها في الإعتبار لتقديم التأمين الأصغر بشكل فعّال
إن التأمين الأصغر الصحي لا يقوم فقط بتوفير شبكة هامة للأمان المالي للأسر ذات الدخل المنخفض وبشكل خاص للمرأة ، بل من الممكن أيضا أن يكون عرض مربح للقيمة المضافة للمؤسسات المالية التي تقوم بتطبيقه بشكل صحيح. ولا يزال من الصعب تصميم منتج مفيد ودائم ، إلا أن الشبكة المصرفية العالمية للمرأة قد أظهرت من خلال عملها حول العالم ؛ إمكانية تحقيق ذلك عندما يتم التصميم والتطبيق بشكل صحيح.
لقد قامت الشبكة المصرفية العالمية للمرأة بتوثيق نهجها الشامل للتأمين الأصغر الصحي (بالإنجليزية)، وذلك حتى تتمكن المؤسسات في جميع أنحاء العالم من الاستفادة والتعلم من خبرات الآخرين واعتماد هذا الأسلوب في عملياتهم التشغيلية بحيث يمكنهم أيضا تقديم منتج بشكل فعّال يكون عنصرا مهما للأمان المالي للفئات منخفضة الدخل.
فيما يلي 7 مجالات تغطي جوانب معينة لنموذج تشغيلي للتأمين الأصغر من شأنها مساعدة المؤسسات التي تدرس تقديم هذا المنتج أو تسعى إلى تحسين ما تقدمه من منتجات.
- بناء قدرات تكنولوجيا المعلومات
إن عقبات تكنولوجيا المعلومات تمثل تحديا شائعا تواجهه المؤسسات عند تقديم التأمين الأصغر الصحي. وغالبا ما تكون عقبات تكنولوجيا المعلومات ناتجة عن عدم توافر التخطيط الدقيق وتحديد الأولويات. وهناك أربعة مكونات لتكنولوجيا المعلومات هي في غاية الأهمية للتشغيل الناجح للتأمين الأصغر وتعتمد بالأساس على التوافق بين أنظمة المعلومات من أجل إدارة عقود التأمين، وإدارة المطالبات، وإدارة الجوانب المالية المتعلقة بأقساط التأمين والتعويضات، ونظام للمتابعة والتقييم.
- إدارة المطالبات
من التحديات الشائعة التي تواجهها المؤسسات في تقديم التأمين الأصغر الصحي هي المحافظة على الكفاءة داخل نموذج التشغيل الخاص بها. إن الكفاءة ضرورية من أجل توسيع نطاق المشروع، ولتحقيق ربحية أفضل وإضافة قيمة للعملاء واكتساب ميزة تنافسية أثناء التفاوض مع شركات التأمين.وهناك ثلاثة نماذج لإدارة المطالبات يمكن للمؤسسات استخدامها مع شركات التأمين التي تتعامل معها وهي نموذج المسؤولية المشتركة، ونموذج التعاقد الخارجي، ونموذج المسؤولية الكاملة حيث تتولى مؤسسة التمويل الأصغر إدارة المطالبات بصورة كاملة.
- إدارة الإحتيال
إن إدارة الإحتيال هي مكون أساسي للنموذج التشغيلي للمؤسسات التي تقوم بتقديم التأمين الأصغر. إن الإحتيال في مجال التأمين أمر لا مفر منه. وفي الواقع إذا لم يتم كشف الإحتيال بالنظام؛ فذلك قد يشير إلى ضعف في ممارسات إدارة الإحتيال وليس بالضرورة إلى قاعدة عملاء جديرة بالثقة بشكل كامل. .وعلى المؤسسات المالية تعزيز عمليات الوقاية والكشف والمحاسبة في إدارة المطالبات الإحتيالية.
- التسويق
في أغلب الأحيان، لا يفهم العملاء من ذوي الدخل المنخفض منتجات التأمين بشكل كامل،؛ بل أنهم أحيانا ليسوا على دراية بما سوف يقدمه التأمين لهم من منافع. إن عدم الدراية من الممكن أن ينتج عنه مقاومة أو تردد فيما بين العملاء. وعلاوة على ذلك ، فإذا كان ممثلي المبيعات المتعاملين مع العملاء ليسوا على دراية كاملة بالمنتج أيضا، فسوف يكون من الصعب جدا عليهم إقناع العملاء بفوائد المنتج. وقد قامت الشبكة المصرفية بتجميع المبادئ الرئيسية التي تميّز التسويق الفعّال للمرأة ذات الدخل المنخفض. إقرأ أيضا مقال البوابة العربية حول أهم الدروس المستفادة في تسويق التأمين الأصغر.
- إدارة الأداء
إن إدارة الأداء هي أكثر المجالات أهمية في نشاط التأمين الأصغر. ويجب على المؤسسات أن تراقب بعناية مؤشرات الأداء الرئيسية بشكل شهري وإجراء التعديلات المناسبة من أجل تلبية الأهداف الإستراتيجية للبرنامج. ومن المهم إدراج مؤشرات الأداء الرئيسية التي تجيب على ثلاثة أسئلة هامة من أجل فهم أداء المنتج وهي: "هل تم تسعير المنتج بشكل مناسب ؟ هل يلبي المنتج احتياجات العملاء ؟ هل يقوم العملاء بالاستفادة من المنتج ؟"
- اختيار شركة التأمين الملائمة
يجب على المؤسسات التي ترغب في تقديم التأمين الأصغر الدخول في شراكة مع شركة تأمين رسمية لتكون متحملة للمخاطر. ومع ذلك، فإن معظم شركات التأمين التجارية قد يرون أن الفئات ذات الدخل المنخفض تمثل "مخاطر مرتفعة" وهي غير مربحة. ومن المهم أن تختار مؤسسة التمويل الأصغر الشريك المناسب من أجل ضمان نجاح الشراكة وبناء الثقة المتبادلة.
- التدريب و إدارة التغيير
إن منتج التأمين غالبا ما يكون غير مألوف لكل من العملاء وموظفي المؤسسة المالية التي تقوم بعرض المنتج. إن إقناع موظفي الفرع هي الخطوة الأولى. فإذا لم يكونوا مقتنعين بالمنتج، فلن يكونوا قادرين على إقناع العملاء بالاشتراك. لذلك يجب أن يكون هناك خطة تأهيل وتدريب مبنية على معرفة المنتج جيدا، وتمكين الموظفين حول كيفية تسويقه للعملاء واقناعهم بأهميته.