يتم استبعاد النساء رقميًا على مستوى العالم — فكيف نصلح ذلك؟

يمكن أن يغير الإدماج الرقمي حياة النساء فعلاً، فهو يتيح لهن الوصول إلى التعليم عبر الإنترنت والخدمات الأخرى ومصادر المعلومات الجديدة والشبكات الموسعة والأسواق الجديدة والأدوات المالية الجديدة التي لم يكن من الممكن الوصول إليها سابقًا — وكلها بدورها يمكن أن تعزز وكالة المرأة واعتمادها على الذات ونشاطها الإقتصادي. فمن المنطقي إذاً أن يكون موضوع الأمم المتحدة لليوم العالمي للمرأة هذا العام هو "الإبتكار والتكنولوجيا من أجل المساواة بين الجنسين".

لكن لا يمكن للمرأة أن تكون نشطة إقتصاديًا في عالم رقمي بتزايد إن لم تستطع التعامل رقميًا.  في سيغاب، نعتقد أن الشمول المالي الرقمي شرط ضروري لإدماج المرأة رقميًا وتمكينها إقتصاديًا.

على سبيل المثال، تسمح الخدمات المالية الرقمية للنساء العاملات في الزراعة في مالي والسنغال وتنزانيا بالوصول إلى myAgro، وهي خدمة متنقلة مبتكرة سمحت لمئة ألف مزارع من أصحاب الحيازات الصغيرة، أكثر من نصفهم من النساء الريفيات، باستخدام هواتفهم المحمولة لشراء بذور وأسمدة مراعية للمناخ بكميات صغيرة، وبالوقت نفسه الإستفادة من التدريب الزراعي. وتقدر MyAgro أن خدماتها أدت إلى زيادة كبيرة (78٪ في المعدل) في دخل المزارعين وإنتاجهم.

لا يزال الإدماج المالي للمرأة يمثل تحديًا في جميع أنحاء العالم

في حين أن ما يقرب من 250 مليون امرأة في الإقتصادات النامية قد اكتسبن شكلاً من أشكال الوصول المالي منذ عام 2017، إلا أن ثلاثة أضعاف هذا العدد (742 مليون امرأة) ما زلن مستبعدات مالياً.  علاوة على ذلك، اعترفت ربع مليار امرأة لديهن حساب أنهن لم يستخدمنه خلال العام الماضي. على الصعيد العالمي، تزيد احتمالية امتلاك النساء لحساب غير نشط بنسبة 31٪ مقارنة بالرجال. وهذا يحبط قدرة المرأة على أن تكون عامل تغيير في حياتها والإستفادة من الفرص الرقمية لبناء مستقبل أكثر شمولاً ومرونة لنفسها وأسرتها ومجتمعها.

على سبيل المثال، في المنازل التي تحرق الوقود الصلب، تقضي النساء ما معدله 18 ساعة في الأسبوع في جمع الحطب للطهي والتدفئة. من خلال الوصول إلى الخدمات المالية، يمكن للمرأة أن تستثمر في أجهزة التحلل الحيوي أو أجهزة الغاز الحيوي التي توفر لها الوقت في جمع الحطب. وهذا بدوره يعزز نوعية حياتها، ويسمح لها بقضاء الوقت في الأنشطة الإقتصادية، ويعود بالفوائد الصحية على الأسرة من حرق الوقود النظيف.

إن تحقيق التكافؤ بين الجنسين في الشمول المالي ليس بالمهمة السهلة

تؤثر الأعراف الإجتماعية (أي التوقعات الجماعية والقواعد المتصورة لكيفية تصرف الأفراد بناءً على هويتهم الجندرية) على قدرة النظام المالي الرقمي بأكمله على خدمة النساء.

أولاً، يتأثر طلب الخدمات المالية من قبل النساء أنفسهن بالأعراف الاجتماعية التي تحد من حركتهن وأنشطتهن الإقتصادية وقدرتهن على الوصول إلى الهواتف الذكية واستخدامها ومحو الأمية المالية والرقمية وغير ذلك.

يمكن فعليًا لسلطات القطاع المالي أن تساهم في الفجوة بين الجنسين في الخدمات المالية إذا فشلت في إدراك الحقائق المعيشية للمرأة بسبب الأعراف الجنسانية.

ثانيًا، غالبًا ما تكون المؤسسات المالية أقل ميلًا و/أو أقل تجهيزًا لتصميم وتقديم الخدمات المالية للنساء بسبب الأعراف الإجتماعية التي تقيد قدرتها على تقييم الإحتياجات المالية لهن على وجه التحديد أو تحد من مشاركة النساء في فرق وكلائها وموظفيها وإدارتها. فمثلاً، قد تؤدي المعتقدات القائلة بأن المرأة لا ينبغي أن تتمتع بخصوصية مالية عن زوجها إلى دفع المؤسسات المالية إلى استبعادها كعميلة مستقلة ومحتملة وعدم السعي وراء التسويق الذي يركز على المرأة لإكتساب عملاء جدد.

علاوة على ذلك، يمكن فعليًا لسلطات القطاع المالي أن تساهم في الفجوة بين الجنسين في الخدمات المالية إذا فشلت في إدراك الحقائق المعيشية للمرأة بسبب الأعراف الجنسانية وفي أخذها بعين الإعتبار. في العديد من البلدان، مثلاً، تتطلب لوائح معرفة العميل (KYC) من المؤسسات المالية الإعتماد على وثائق رسمية لتحديد الهوية في فحص العملاء الجدد. ولكن في البلدان التي تفتقر فيها النساء إلى العديد من أشكال تحديد الهوية التي عادةً ما يمتلكها الرجال، قد يمنعهن ذلك من فتح حسابات.

وأيضاً، القواعد التي تحدد مخاطر ومخصصات أعلى للقروض التي لا تقابلها ضمانات تقليدية، بغض النظر عن منهجية الإقراض، قد تعاقب النساء في البلدان التي يتمتعن فيها بمعدلات ملكية أقل من الرجال بسبب الأعراف التي تركز على ملكية الأزواج للأصول وتعطي أولوية الميراث للأبناء.

من الواضح أن هناك حاجة للتغيير؛ وهو ممكن أيضا

يتطلب إحراز التقدم في الإدماج المالي للمرأة إجراء تغييرات في الأنظمة والعمليات الرقمية. فيما يلي ستة طرق لإنشاء نظام مالي رقمي يدعم الشمول المالي للمرأة.

1. جمع البيانات المصنفة حسب الجنس

في حين أبلغت سلطات القطاع المالي في عام 2022 في 82 دولة فقط (من أصل 189) عن بيانات مصنفة حسب الجنس في مسح الوصول المالي التابع لصندوق النقد الدولي ، فإن البيانات والتحليلات المصنفة حسب الجنس ضرورية لفهم أين تقصر الخدمات المالية في تمكين المرأة.

2. تعزيز الإتصال بالإنترنت ورقمنة المدفوعات، خصوصاً للنساء

تشير الدلائل إلى أنه عندما يتم رقمنة الأجور و/أو المدفوعات الحكومية بدلاً من دفعها نقدًا، يصبح من المرجح أكثر أن تفتح النساء اللواتي يتلقين مدفوعات رقمية حسابات للأموال عبر الهاتف المحمول ويمارسن مزيدًا من التحكم والمشاركة في صنع القرار بشأن كيفية إنفاق مدفوعاتهن. لكن المؤشر العالمي للشمول المالي يشير إلى أنه في العديد من البلدان، لا تزال المدفوعات إلى النساء تتم نقدًا إلى حد كبير.

3. الإستفادة من المنصات الرقمية لتجميع الخدمات

من خلال تجميع الخدمات المالية وغير المالية، يمكن للمنصات الرقمية أن تساعد في مواجهة التحديات الفريدة للمرأة بشكل أكثر فعالية. فعلى سبيل المثال، من خلال الجمع بين البيانات الرقمية والخدمات المالية الرقمية وقنوات الهاتف المحمول وغيرها من الخدمات، يمكن لمنصات AgTech مساعدة مقدمي الخدمات في تجميع الخدمات وتزويد النساء الريفيات بوصول أفضل إلى الأسواق والمعلومات والتمويل. ويمكن لهذه المنصات أن تصل إلى قسم كبير من النساء ومعالجة المخاوف المتعلقة بالتنقل والوقت والخصوصية.

4. توسيع شبكات الوكلاء للوصول إلى النساء اللواتي يعشن في المناطق الريفية ولديهن قدرة محدودة على التنقل

يُعد جنس الوكيل عاملاً مهمًا في الإدماج المالي للمرأة في السياقات التي تكون فيها المعايير بين الجنسين مقيدة. كما تبين أن الوكيلات تحسن في تقديم خدمة أفضل للنساء وشرائح العملاء الأخرى التي يصعب الوصول إليها — كالشباب والأشخاص ذوي الإعاقة وكبار السن — من نظرائهن الذكور.

5. ضمان أن السياسات واللوائح لا تعكس الأعراف الجنسانية التي تمنع الإدماج المالي للمرأة

قد يكون استخدام اللوائح المتدرجة التي تعرف باسم "اعرف عميلك" والإعتماد على أشكال تحديد الهوية التي تناسب النساء بشكل أفضل أكثر فعالية في تعزيز الشمول المالي للمرأة.

6. تطوير أطر حماية المستهلك المناسبة التي تدمج تجارب المرأة المعيشية

نظرًا لأن النساء أكثر عرضة لمخاطر المستهلك من الخدمات المالية الرقمية مقارنة بالرجال، وأيضًا أقل استعدادًا لتصحيح الأمور في أعقاب ذلك ، فإن إطار حماية المستهلك المرتكز على العميل والذي يركز على التجارب والنتائج التي يحصل عليها المستهلكون — وخصوصا النساء — من استخدام الخدمات المالية الخدمات ، ويفحص كيفية تفاعل مقدمي الخدمة معهم طوال دورة حياة المنتج، أمر ضروري.

لا يزال الفهم العالمي حول كيفية معالجة المعايير الجنسانية المقيدة لتعزيز الشمول المالي للمرأة — بما في ذلك الشمول المالي الرقمي للمرأة — محدودًا

لا تزال المعايير الجنسانية تشكل حجر عثرة كبير أمام الإدماج المالي للمرأة.  تعمل سيغاب على تسهيل مجموعات التعلم من الأقران لتمكين تشخيصات أفضل وأكثر اتساقًا لفهم كيفية التغلب على هذه العوائق، سواء من حيث استجابات السياسة وتصميم المنتج. نهج النظام البيئي، المستنير بالبيانات المصنفة حسب الجنس والفهم القوي للأعراف الاجتماعية، هو الطريقة الوحيدة لإحراز تقدم حقيقي في الإدماج المالي للمرأة. في سيغاب، نعمل على اختبار مثل هذا النهج الشامل القائم على الأدلة ونتطلع إلى مشاركة النتائج التي توصلنا إليها.